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出身 4 年的香港"造谣银行"获取了新名字——"数字银行"。

10 月 14 日，香港金融处分局发表了关联"造谣银行"更名建议的公众征询归来。香港金管局称，修起者深广复古更名建议，当中大部分应许使用建议的新称号"数字银行"。香港金管局将对《造谣银行的认同》指引进行纠正，以尽快落实使用新称号"数字银行"。

对于更名的原理，香港金管局此前示意，当初构想造谣银行的称号时，由于这类银行并非实体，曾有东说念主建议叫数码银行，但恐与传统银行所推的数码银行处事羞辱，是以采纳了造谣银行的叫法，不外过后许多东说念主以为"造谣"二字予东说念主诞妄、虚构、不着实的嗅觉。

众安银行政总裁姚文松向钛媒体 App 示意，公众深广以为"数字银行"这一称号更能准确响应行业实质，将有助于撤消污蔑，让公众更明晰地理解数字银行的运营样式。汇立集团 CEO 龙沛智在近期示意，"造谣银行的名字容易带来污蔑，咱们有 office、有职工，造谣的银行，监管听到不同渠说念的声息，以为需要更名"。

适度现在，香港金管局连续发出 3 批共 8 张造谣银行捏照，差别为 LIVIBANK、众安银行、MOXBANK、汇立银行、蚂蚁银行（香港）、祯祥壹账通银行、天星银行和富融银行。2020 年，8 家造谣银行连续开业。造谣银行不设实体分行，扫数银行处事透过互联网进行，同期不设最低户口结余条目，不征收低结余收费等。

各家银行的鞭策方

近日，该 8 家造谣银行连续发布半年报。8 月，香港金融处分局发表对造谣银行的搜检申诉。钛媒体 App 梳理后发现，2022 年和 2023 年，这批以头部互联网公司、外资金融机构以及金融科技公司为主要鞭策方的的造谣银行共亏蚀了升迁 60 亿元港币。本年上半年财报披露，该 8 家造谣银行共计亏蚀约 13 亿，仅众安银行初次公告了单月盈利。

高用度负担利润进展

香港的八家造谣银行的财务进展呈现出一些显赫特色。

总收入方面，众安银行以 2.55 亿港元最初，渣打银行子公司 MOXBANK 紧随自后，具备小米集团和富途证券配景的天星银行以 0.2 亿港元垫底。净利息收入方面，MOXBANK 以 2.47 亿港元位居首位，天星银行以不到 0.2 亿港元仍然居末。

2024 年上半年 8 家造谣银行的功绩进展；单元：千港元；整理：钛媒体 App

买卖用度方面，各家银行用度均远超营收。MOX BANK 以 4.24 亿港元的高用度最初，这导致其虽营收位列次席，但净利润为负 4.3 亿港元，大大落伍于其他银行—— 2023 年，MOX BANK 亏蚀达 7.37 亿港元，相似是亏蚀幅度最大的银行。天星银行的 1.44 亿港元用度开销虽在各家银行中数额最低，但仍然超 7 倍于其营收。

信贷减值损失方面，MOX BANK 的损失最高为 2.58 亿港元偷拍 自拍，富融银行的信贷减值损失最低仅约 300 万港港元，蚂蚁银行则仅约 400 万港元。净利润方面，上半年该 8 家造谣银行沿途为负，共计亏蚀约 13 亿。值得防卫的是，众安银行公告，7 月初次竣事单月扭亏为盈。

明白，高买卖用度和信贷减值损失严重影响了利润进展，明白响应造谣银行在市集竞争、老本适度和风险处分方面的挑战。

东说念主力老本和信息科技系统的开销，是造谣银行现在最主要的两个开销方面。从财报来看，祯祥壹账通银行的 2023 年科技干系开销狡计约 6061 万港元，天星银行的科技干系开销则为约 7267 万港元，差别占两家银行 2023 年总开销的约 24% 和 30%。

不外与此前几个财年比拟，该 8 家造谣银行的亏蚀进度有所收窄。2021 年总亏蚀 35.28 亿港元，2022 年总亏蚀 37.25 亿港元，2023 年总亏蚀约 29.9 亿港元。直至 2024 年上半年为约 13 亿港元。

此外，从营收组成来看，各家银行的净利息收入均占到总营收的完全大头，响应披缁具类型较少，非息收入占比明白偏低的问题。

浸透较快，滚动不及

从增长速率来看，这批重生的造谣银行的多项筹办发展较快。

比如，适度 2023 年底，造谣银行的进款客户总额达 220 万，市集占有率显赫增长至 8.8%；总营收在 2021 至 2023 财年间增长了七倍，净亏蚀收窄 15%；个东说念主贷款业务平均每季贷款及垫款的宗数加多约 90%。

此外，自 2022 年以来，部分造谣银行渐渐开展证券及保障中介业务，财务处分账户总额在 2023 年加多升迁 140%。

从具体银行的视角看，蚂蚁银行 2023 年净利息收入为 5841.9 万港元，同比增长 291%；客户进款为 63382.2 万港元，同比增长 79%；客户贷款为 31437.5 万港元，同比增长 573%。MOX BANK、富融银行、LIVI BANK 等在 2023 年也获取了升迁 100% 的净利息收入增长。

在吸纳进款方面，众安银行和 MOX BANK 在 2023 年吸纳客户进款均升迁 100 亿港元。除 LIVI BANK 和天星银行外，其余 6 家造谣银行均录得进款同比增长。

这些信息标明，造谣银行在香港的快速发展终点在市荟萃的沉着禁受，但与此同期，按客户进款、贷款与垫款及总金钱计，造谣银行在香港扫数零卖银行的全体市集占有率于 2023 年底仅约为 0.3%，仍处于较低水平。

同期，字据 Quinlan&Associates 的数据，8 家造谣银行的每个客户账户平均进款从 2020 年的 29300 港元，降至 2023 年中期的 15500 港元，远低于传统银行的平均进款 482600 港元。

这一双比披表现造谣银行在香港浸透较快，然而滚动不及的特色。

2024 年上半年，造谣银行间的竞争日益强烈。

在净利息收入方面，2023 年度获取高增的大部分银行在 2024 年上半年增幅明白放缓，范畴最大的众安银行净利息收入 2.07 亿港元同比大增 84%。揽储大战正在进行。比如，蚂蚁银行的客户进款达到了 2.47 亿港元，同比翻了近 4 倍，但相应的利息开销翻了近 6 倍；MOX BANK 的利息开销同比翻了约两倍，客户进款仅加多约 1.4 倍。

2023 年，各家银行的具体功绩；整理：钛媒体 App

较高的获客老本亦然难题之一。Quinlan & Associates 在《亚太地区数字银行神态》申诉心仪想，中国香港地区数字银行的平均获客老本在 65-90 好意思元之间，明白高于新兴市集（15-50 好意思元）和亚洲前沿市集（1-5 好意思元）。中国香港地区数字银行客户群中睡眠账户的高比率导致灵验获取老本平均接近可见老本的两倍。

翌日几年，或将有玩家被淘汰

"与内地不同，香港造谣银行主要由监管方指令发起，而内地同行时时由大型企业主动发起。"一位香港造谣银行从业东说念主员向钛媒体 App 示意。

对于为何要迷惑造谣银行，香港金管局的表述为，"引入造谣银行旨在于香港达到三项政策方向，即：推动金融科技与立异；提供新的客户体验；及促进普及金融。"

香港积极引入造谣银行并非未必。

天然香港多年稳居大众三大金融中心之一，银行业尤其发达，但 2017 年埃森哲连络标明，唯有 53% 的香港客户对银行处事示意空隙，而这个数字在好意思国和澳洲差别是 88% 和 72%。不仅如斯，恒久以来香港银行王人被以为是富东说念主和大企业"专属"，繁多中小企业老是诉苦他们从香港银行获取贷款长途重重。

能提供小额贷款、外汇和支付处事的造谣银行被香港当局以为不错补充任前银行业的不及，炫耀来自被忽略群体的需求。

经由 4 年发展，香港金管局近期基本详情了现在这批造谣银行还是达成以上三项政策方向。何况指出，"当前造谣银行捏照的数目安妥，而现阶段莫得必要在市集上引入更多新的造谣银行参与者。"

从现在造谣银行的业务范畴来看，也主要对准了香港银行市集的薄弱规范。就一般银行家具而言，8 家造谣银行均提供遥距开户和不同类型的一般个东说念主银行处事。个别造谣银行的业务策略侧重于不同的客户市集，部分成心提供个东说念主银行处事，其他则主要以中小企客户为处事对象。

多量造谣银行业务范畴深广较窄，信息截止至 2024 年 9 月

从零起步的造谣银行，大多选拔借助鞭策资源完成原始积攒。一个值得防卫的表象是，在起步初期，腾讯、蚂蚁、小米、京东数科、祯祥等鞭策方与造谣银行的联接信息较多。比如，公开信息披露，富融银行与微信支付香港联接、蚂蚁银行与支付宝香港联接、京东数科为 LIVI BANK 搭建了银行 IT 架构。但近期对于内地鞭策方与造谣银行的公开联接信息相对较少。

一位香港造谣银行从业者则向钛媒体 App 示意，从现在来看，母公司的复古对于造谣银行来说仍然额外遑急，其处所银行辩论发布的家具大部分与鞭策公司存在比较密切的关联。

毕马威则提议，造谣银行要竣事盈利，必须不断立异，部署获客及留客策略。天然从短期来看，部分造谣银行可能获取母公司的复古偷拍 自拍，但最终如故需要找到可靠的盈利路线。其在研报提到，"某些造谣银行可能在翌日几年悄然破产或谋求统一。"（本文首发于钛媒体 APP，作家｜蔡鹏程，剪辑｜刘洋雪）